这一年,银行业的风、浪、与帆

这一年,银行业的风、浪、与帆2018-04-10 10:18:41 银行业   三月底四月初是银行业密集发布财报的时期,“愉见财经”这几天也连轴转地参加各次发布会,会上、私下地听业内人士盘点过去一年的发展与挑战、眼前一年的形势与打算,并渐渐形成了我观察到的图景。     这一年,银行业的风、浪、与帆 ▲愉记采访平安集团总经理任汇川        本期“愉见财经”就从大势、风险、业务三大层面,来聊聊行业的“风”、“浪”、与“帆”。        大势        “打好防范化解重大风险攻坚战”,想必是所有银行人都已经耳熟能详的关键语。这恐怕是2018年银行战略中一马当先的主旋律了,重要程度显然已经超过了发展扩张本身。        如果打“攻坚战”铁了心,那从货币政策、持续去杠杆、去通道、到资管新规的最后明朗落地,恐怕都不会再“手软”、“放一马”、“有回旋余地”了。        刮骨疗伤是会痛,但那是必经的过程。        监管并没有选择在前两年银行业最难的时候动手,并没有选择在实体经济最缺乏动能的时候动手,而是选择在当下,宏观经济已经托得住、银行表面来看数据已经企稳、但表外藏的“雷”却接连爆出、不良率数据仍然没完全“压实”之际。        央行新任领导班子到位。市场料易行长风格基本相承,货币政策总量控制、货币还是“紧平衡”,利率处拐点,资金成本有所上扬在所难免。央行郭书记+银保会郭主席此前的“三三四十”威力市场已经领教过,打金融乱象,典型的“乱世用重典”。        至于持续去通道、至于资管新规,从最近监管在“大棒”下来前先给点“胡萝卜”的态势来揣测,业内普遍认为,资管新规看来是要严厉落地的,回表压力届时会大,部分银行可能会面临不良率上升等带来的次生风险。        不过,咱们私下讨论时,也会聊到监管去杠杆的“下饺子”策略——没有一煮就熟的,都要煮一遍,削了一批杠杆了、市场痛苦地反弹了,加点凉水,再烧开,再加点凉水,再烧开……这样饺子才会最后熟。        也就是“大棒+胡萝卜”:在攻坚之际适时地喂些“胡萝卜”,让机构喘口气。比如最近的拓宽商业银行资本补充渠道、对符合条件的机构降低拨备覆盖率和拨贷比要求等。        一切的落脚点,无非两样:       1,防范化解重大风险;        2,金融回归本源,资金别自己加杠杆兜圈子“自嗨”,而是真正支持实体经济去。        风险        说完“面”来说“点”。说银行们所面临的具体情况。        首先,在银行那里,风险点从来不是各自孤立的。环球形势、资本市场动荡、去杠杆、整治各类金融乱象等,各类风险因素是叠加、共振的。        不少银行人的实际判断是:未来这一年风险严峻程度超过预期。        1,对公业务:不止僵尸企业倒,连明星企业也倒        这是银行们所关注的信用风险问题。原本,风险集中于那些经营效益差的企业,信贷结构调整也是着力从“两高一剩”里调出来。但去年以来,老革命遇到了新问题,不止是“僵尸企业”风险大,不止要盯着效益差的企业,一些昔日的“明星企业”,一旦盲目扩张起来,风险都不容小觑。        应对方法:严格控制对高负债企业融资,着力降低企业负债率。        “愉见财经”独家透露给各位那家风控最佳、利润最牛的股份制银行的排查策略:租赁行业、跨境业务、贸易类企业、高负债民营集团、中长期贷款、股权质押业务等均被列进了重点风险领域,将被重点排查了。        2,零售业务:“现金贷”+“炒房客”        所谓“经济低速周期靠零售”。至于零售么,2015年、2016年,就看着银行们齐刷刷傍房贷;到了2016年下半年突然政策风向一转,银行们也跟着转,房贷总量、新增、占比都要控了,那就又齐刷刷去傍了消费信贷。        这个比起中小业务来不良率一向相对温和的贷款品类,到了眼下,却也逐渐开始展露出一些狰狞面目了:           一是在“现金贷”整治之下,风险其实也蔓延到了银行,虽说理论上这是两大不同的客群,但必然也有交叉的部分,有些多头借贷的客户同时拥有信用卡借款、银行消费信贷、外部“现金贷”公司的借贷,现在“现金贷”们一起收贷,“倒贷”者断粮,银行信用卡部门开始警惕坏账率上升。        “愉见财经”认为,今年年中到年末(2018半年报、年报),真正检验各银行卡中心风控能力的时刻,来了!            二是在购房政策逐步收紧、房价出现微幅向下调整趋势之际,那些有多套房且未获利的“炒房客”,资金成本、税收成本、房产变现困难等因素,都将影响个人偿债能力。        应对方法:个金方面,严格执行差异化住房信贷政策,严格审查个人贷款类业务,审查其资金流向,看是否违规进入股市、楼市。        社会机构合作方面,不少银行已经警惕互金合作很久了,比如严控与P2P、现金贷、助贷机构、互联网小贷、交易场所等类金融机构的业务合作。        3,交叉金融业务风险        首当其冲的就是资产回表,表外类信贷资产要接回来,信贷额度紧张的情况下可能造成产品到期后资金续接困难。        这里多说一句,资产回表对“息差”的影响,今年“愉见财经”又有好戏要陪大家一起观察了。理论上,银行对资产端的议价能力会上去,贷款定价可以做高,一些息差down到谷底的银行,接下来完全可以触底反弹了。但张力在于,如果负债端续不上,一如上文说的“产品到期后资金续接困难”,那另一头,负债成本又上升,一切白搭。        其次,今年过去三个月了,大家也看到,环球市场带动到中国股市,都不太平,再加上资管新规压过来,银行们面临这样的市况,就会担心以上市公司股权质押的资产业务爆仓风险。        再者,如果一些中小金融机构自己趟不过这种攻坚时期出现经营困难,对大中银行而言,也会担心交易对手风险。        应对方法:在资管新规靴子落地前就可以做预案了,制定平稳过度方案,逐步压缩银信类通道业务,严格执行委托贷款管理办法,严格规范类资产证券化产品,重新打造充分隔离的资产负债表和表外业务。        对层层嵌套业务坚持穿透原则,把交叉业务纳入全面风险管理体系。        4,跨境业务风险        当前进入的是美联储加息周期,同时西方经济体又在减税,“美元潮汐”每次进入这个周期,总会闹出些不安宁事件,再加上最近的贸易摩擦,对国际贸易、国际资本流动造成影响,银行会担心“黑天鹅”又飞。        应对方法:完善跨境并购贷款、内保外贷等业务的内控制度和流程,加强跨境风险识别监测,健全与跨境风险暴露规模、复杂程度相适应的风险评估体系和应对措施工具箱。        5,操作风险和案件接连爆出       在广发惠州、浦发成都等大案爆出后,各个银行其实都挺紧张的。“愉见财经”已经发现多家银行都在自查,大到对基层网点和重点业务岗全线排查、负责人轮岗,小到对账户、印章、重要空白凭证重定一套管理制度。讲真的,有时候基层行一手遮天搞的猫腻,连总行都是蒙在鼓里的。        业务        节完流总得开源,有收缩的业务总得有资源倾斜扩张的业务,有风险总得在发展中去化解,所谓“腾笼换鸟”。讲得俗一点,银行的脑筋,就是以新利润补上老窟窿,“时间换空间”是不变的铁律。 
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